半自由行 如箭在弦 打工仔何去何從？
15 Sep 2010
立法會已三讀通過《2009年強制性公積金計劃（修訂）條例》，僱員強積金（MPF）「半自由行」預期將在明年初實行。既說是自由，即代表全港打工仔可擁有更多選擇權利，理論上必然有利無害。
強積金是打工仔辛苦賺來的血汗錢，由打工仔自行決定如何投資保值理所當然；再者，過去多年來僱主一直代為管理，試問有多少人會對強積金的收費和市場狀況具備真切了解？如今讓打工仔自行選擇，面對花多眼亂的計畫又如何取捨和抉擇？
本文特意為全港逾二百萬名參與了強積金計畫的打工仔剖析強積金半自由行的背後理念，也從政府官員和業內人士口中預測計畫實施前後對打工一族的切身影響，更邀請了強積金顧問公司駿隆集團（Gain Miles），全面分析強積金市場，務求讓一眾打工仔早作準備。
自由市場競爭 觸發「轉會」趨勢
所謂「轉會」，便是僱員將強積金從本來的強積金服務供應商轉移到另一家。駿隆集團（Gain Miles）董事總經理蕭美鳳（Gloria）指出，當僱員有這選擇權的初期，考慮「轉會」的情況將會比較普遍。
收費尚存下調空間
據積金局資料顯示，未來將有多達六成的強積金資金可供「轉會」。一直為各大企業提供強積金計畫資訊和選擇意見的Gain Miles相信，市民會對一些未明確的產品抱觀望態度，而對於如何處理自己的金錢投資也會保持理性。
Gloria表示：「我們曾經就企業人力資源部門的意見進行一項調查，結果顯示僱主預計約有兩至三成僱員會在條例生效之初便將強積金轉移。」可以肯定，全港二百多萬名打工仔在強積金市場上即將變成擁有選擇權的消費者，最關心的莫過於不同供應商及計畫的收費，而政府決定通過僱員強積金半自由行條例，其中一個主要目的正是藉引入自由市場競爭，從而調節收費水平。
署理財經事務及庫務局局長梁鳳儀在今年年中表示，強積金管理費水平在過往三年間已由供款本金的平均2.08%，跌至5月份的1.92%，她相信隨強積金半自由行落實，管理費水平將有進一步的下調空間。
四項轉變隨例而生
綜合各方所說，強積金半自由行生效之後，市場或會出現四項轉變，包括：（一）由於僱員可以自行選擇強積金服務供應商，市場由Business-to-Business（B2B） 變成Business-to-Consumer（B2C），銷售模式／手法便會因此改變。樂觀地說，供應商為求提供更佳服務來吸引客戶，勢必加強產品的透明度；（二）為了適應個人客戶的不同需要，市面上會出現更多不同形式和種類的產品。懂得選擇的話，將有更多靈活度高的產品可供選擇，不過對於一些缺乏投資市場概念的人來說，可能會有難以分辨孰優孰劣的情況；（三）為求吸引客戶，強積金服務供應商的服務水平將會不斷提升。市場開放後，一些較小型的服務供應商同樣擁有生存空間，亦可能導致供應商在經驗和規模上呈參差不齊的情況；（四）隨市場競爭加劇，強積金管理費的水平必然會下調。
由此可見，新措施實行後可能促成各方面的變化，從打工仔的角度看，這些改變無異於當年電訊業的開放，能否從中得益還要看我們能否充分掌握準確的資訊，並自行作出精明的選擇。
開放資訊渠道 掌握具體市況
隨著互聯網的普及，要搜尋與強積金有關的資訊，一點也不困難。個別保險公司當然樂於提供資訊顧問服務，只是目前提供強積金服務的公司為數不少，要打工仔逐家自行比較幾乎是不可能的事。
客觀分析提高透明度
現今資訊發達，打工仔可以從官方或獨立於服務供應商之外的媒介手，初步蒐集所需資料。為提高市場透明度，積金局已在網頁（www.mpfa.org.hk）列出各項收費水平，包括個別強積金基金的開支比率。此外，部分具規模的中介人公司，為消費者提供較中立的意見，原因是這些公司擁有強積金資訊平台，為打工仔提供詳盡分析。
Gloria舉例說：「市面上不同功能和款式的手提電話多不勝數，假如消費者逐一比較，不難保證找到適合自己的產品，強積金服務中介公司的角色猶如網絡商，齊集了多款產品，既給予消費者客觀意見，亦提供發揮手機最大功能的網絡連，讓產品應有的功能得以配合用戶所需。」此外，Gain Miles特別為客戶建立的MyMPF.com.hk網上強積金資訊平台，提供各種股票基金的表現和收費，用戶可以通過圖表和對照表，一目了然地掌握各項資訊，網頁內亦有相關新聞和強積金選擇貼士。
業界積極部署
新例實施後，大量客戶因申請轉戶所涉及的行政和文件手續，也是必須要謹慎處理的事項。積金局方面表示，已和全港19家強積金受託人，制訂轉戶標準表格，令轉戶過程能夠順暢無誤。積金局行政總監陳唐芷青指出，該局打算在執行強積金半自由行之前，與全港強積金託管商建立電腦平台及制訂標準表格，希望將處理轉會手續的時間限制在八至十個星期內，並已規定全港所有強積金中介人，必須接受相關培訓，以確保服務達至合理水平。
Gain Miles在面對市場轉變顯得成竹在胸，固然因為該公司在過去30年，一直重視服務質素和市場分析，Gloria認為配合時代變化、與市場同步是保持競爭優勢的重要策略。她不諱言：「身處這個行業，面對當前的轉變，我們最應該做的並非如何積極推銷，而是改變既有的思維和服務方法，以客戶的個人需要為先，提供靈活度和彈性更高的專業服務。」
四方攜手合作
為配合未來趨勢，Gain Miles和其他許多中介人公司一樣，將會投放更多資源為個人客戶服務，Gloria透露其公司仍會與企業僱主保持緊密合作，她認為服務供應商、機構僱主、中介服務公司與個人客戶（合稱「四方」）組成的全面服務網，乃市場發展的最佳模式。她提醒：「僱員在自行選擇強積金計畫時，肯定會遇到不同問題，屆時部分人也許會向自己的公司查詢。僱主和人力資源部門應該儘早作好準備，蒐集資料和分析，以配合僱員的查詢。」
更多選擇等於更多風險，即使香港人對金融投資並不陌生，但林林總總的投資產品涉及多項風險與收費模式，難以做到百分百資訊透明。若打工仔抱審慎態度逐步迎接改變，市場將會獲得健康發展。
正如黃王慈明所說：「半自由行很可能帶動整個強積金市場的熾熱氣氛，不過只要是良性競爭，不管在產品類別、收費和服務水平等方面的改變，對大眾仍是有益的。」
「半自由行」解碼
強積金「半自由行」，是指在強積金修訂條例通過後，僱員在受僱期間，可每年一次將強積金戶口內，即個人所作的累積供款一筆過轉移到自行選擇的其他受託人強積金計畫內。
香港投資基金公會秘書處行政總裁黃王慈明相信，新條例實施後，強積金服務將會進入零售模式，不但供應商之間的競爭愈益加劇，亦會有更多個人化及靈活度更高的產品推出市面。
撰文：Sam |
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