年輕人理財意識高 籌謀退休成新趨勢
05 Sep 2008
相信很多人也知道，退休是人生一個新階段，但如何達致心中所憧憬的退休生活，卻又是一個令人煩惱的問題。現時，香港面臨很多不同的社會問題，如人口老化，醫療保障不足，持續通脹等等，要在這時期做到安享晚年確實不容易。
據統計處預測，約20年後，香港將有近27%人口年屆65歲或以上，可見本港正面臨嚴重的人口老化問題。然而，在現行的公立醫療制度下，政府根本沒有能力負擔人口老化所帶來的醫療需求，日後市民須自行支付較高昂的醫藥費用，從而加重經濟壓力。
其次，因受到外圍經濟因素影響，銀行拆息已到達新低，令儲蓄利息甚低，未能對抗通脹，變相資產貶值。此外，政府所推行的強積金計畫，亦多次被外界批評，其儲蓄投資的金額不足以應付退休後的開支，未能完全保障市民。
由於上述種種問題，激發起不少港人籌謀退休生活的意識，同時具有理財及退休計畫的年輕人亦不斷增加！今期本刊訪問了專業財務策劃師以及兩位二十出頭的年輕人，與大家一起分享他們的理財要訣及退休理念。
學習投資概念 為退休鋪前路
近年投資風氣熾熱，不少年輕人抱投資獲利的心態，紛紛學習投資，當中更有人為了賺取高回報，以短炒或借貸借孖展的方式炒股，結果承受的風險遠超個人財政負擔。CFP認可財務策劃師林惠芳指出，學習投資須循序漸進，年輕人應該先掌握基本的理財知識及投資概念，以減低風險程度。
良好的投資概念能減低風險
林惠芳認為「理財金字塔」（見圖）是一個很重要的概念，能幫助年輕人學習投資。金字塔由塔底「應急現金」、中層「風險管理」、塔尖「投資」3個部分所組成。投資的第一步是先打好根基、鞏固塔底，先儲蓄好一筆足夠應付6個月開支的應急現金，以備不時之需。第二是風險管理，為免一些突如其來的開支，年輕人應投資保險類產品，以保障自己和家人。最後，則依據個人的投資經驗、知識，再選擇不同風險程度的投資產品，增值資產。
林惠芳提醒年輕人：「投資是需要經驗和策略。」選擇合適自己的投資工具前，先了解投資的目標和個人需要，不應只論投資的回報，盲目追求高利潤，而忽略自己承擔風險的能力。
強積金可選進取策略
受股市波動影響，今年上半年強積金的平均回報率累計虧損約9%。林惠芳指出短期波動並不影響強積金的整體回報。她解釋，強積金是以平均入市法買入的，短期波動反而有利趁低吸納更多基金單位，令回報提高。
強積金屬於長線投資，她指出僱員毋須因短期波動而轉換投資組合，只要基金的長遠目標、投資策略等基調不變，長久而言亦會回升，故年輕人不妨採用進取策略，爭取更佳回報。
退休愈早計畫愈好
近年不少人認為強積金儲蓄投資的金額，不足以應付人口老化及通脹加劇等問題，未能完全保障退休後的生活，這使很多人都嘗試個人投資，為退休打算，而且更有年輕化趨勢。林惠芳表示，年輕人愈早作出投資部署愈好，因為承擔風險的能力較高，即使市況波動或投資失誤，也有足夠時間承受及檢討投資表現。另外，她建議年輕人可考慮以基金作為退休的投資工具，有專人負責管理和分析，回報穩定，又節省時間，讓年輕人可專注發展個人事業。
剛步入職場的年輕人，每月扣除家用、生活開支、學費償還後，可以儲蓄的錢已經不多，更莫說為退休籌謀。林惠芳指出，只要懂得儲蓄及計畫，不論多少薪金，亦可以為退休作出部署。她建議年輕人先了解自己的現金流，清楚每個月收入與支出的情況，並養成有紀律的消費及儲蓄習慣。當他日升職加薪時，增加的現金流便可作理財投資，為未來鋪路。
未雨綢繆 退休計畫不要遲
個案一：樂活人生的Leo
25歲的Leo，任職電子市場及產品推廣，個性樂觀開朗，最喜歡相約朋友四處吃喝玩樂。然而，當談到退休這問題時，想不到以及時行樂為宗旨的他，原來也有一套人生目標和退休計畫。Leo表示：「希望55歲前退休，然後揹個背囊，到世界各地旅遊，不再需要為金錢而煩惱，可以享受簡單而又充實的生活。」
購買醫療保險 減低醫療開支
香港人口急劇老化，Leo早已洞悉到公立醫療的設備，根本不足以應付一般市民的需求。他說：「到政府醫院看門診，輪候時間長，醫生看病馬馬虎虎，往往問完兩句，給幾粒藥就了事。」因此，為免影響服務自己的醫療質素，Leo在20歲那年，已開始購買醫療保險保障自己，如日後患上危疾或需要長期治療，醫療保險能減低醫療開支的負擔。
月供五千元 為退休部署
Leo每月有千多港元的強積金，他都以100％的高風險組合作投資。他透露，供款3年來的累積回報增幅有近65%，比起積金局數據指出的強積金平均年回報6.4%高出10倍，成績總算不錯，但Leo還是認為強積金未能完全保障他的退休生活。
於是，Leo在2個月前，決定將三分一的薪水，以月供港幣$5,000的形式投資在基金上，希望可盡早實現環遊世界的退休夢。他估計，以80歲的壽命為計算，30年的退休期就需要近千萬的退休金，雖然金額相當嚇人，不過卻讓他明白到及早部署退休的重要性。
Leo的人生規劃：
‧30歲前購入一間市值約港幣$100多萬的樓宇自住
‧32歲前買價值約港幣$100,000的私家車
‧55歲前有足夠的退休資產，環遊世界
林惠芳建議：
強積金選擇100%的高風險組合，基本上沒有問題，因為從Leo25歲就開始籌劃退休來說，可以承受的風險能力較大，然而，強積金是幾十年的長投資，重點是長看好股市會上升。不過，仍需要定期作出檢討，在適當時鎖定利潤，重組投資。
理論上，愈年輕所承受風險的能力就愈大。因此Leo剛開始投資時，先選擇比較進取的組合，然後再因應不同情況作出調整。例如需要買樓或結婚時，就要保守一點，將基金調整至較為安全及波幅低的組合，準備套現。相反，短期沒有任何的變動時，就可調整到高風險高回報的組合，期望長遠的財富累積會比較多。
個案二：思想成熟的Toki
現時22歲，日間任職會計文員，晚間兼讀會計學士課程的Toki，一直給人思想成熟的感覺。中學時期已常跟朋輩笑說：「要30歲結婚，35歲置業，45歲進入半退休狀態，要自設一家店鋪，一嘗老闆的滋味，閒時四出旅遊。」
每月供款 培養儲蓄習慣
3年前，剛投身社會的她，就為著自己的目標前進，開設了第一個私人定期戶口，藉此強迫自己養成儲蓄習慣。但Toki就如一般女孩一樣，愛玩愛花費，對於理財一竅不通，幸而，男友熱衷於投資，不經意間灌輸很多投資和理財的知識給她。
在男友影響下，她以月供港幣$2,000的形式，開始投資基金，而購入的單位亦以高風險的亞洲基金為主。她表示：「自己還年輕，能承受較大風險，即使投資失敗也有能力賺回來，加上投資目標是希望資產得以增值，所以選擇較進取的策略，為日後供樓以及子女生活費作準備。」
Toki深深明白到傳統的理財觀念需要與時並進，從前的養兒防老的觀念已不合時宜，認為強積金不足應付退休生活，所以決定待明年學士課程完成後，再以長線的基金方式，為退休生活作出部署。她計畫每月額外供款港幣$4,000至5,000，希望退休後每月就能有港幣$7,000的生活費。
Toki的人生規劃：
‧30歲前結婚
‧35歲前生孩子
‧35歲有一間市值約港幣$200萬的住宅
‧45歲前進入半退休
林惠芳建議：
若Toki45歲退休時，每月能有現今生活水平的港幣$7,000生活費來計算，假設每年通脹率4%，每年投資回報10厘，以及預期壽命有90歲的話（45年退休生活），23年後，她需要的退休金則約港幣$760萬，不過，若扣除強積金計畫之預期總額，Toki只需額外月供約港幣$5,400，便可以達到預期的退休生活水平。
一般而言，若根據現時所預計的回報率10%計算，Toki可選擇較穩定的環球基金，就可以符合目標回報率，以及23年後的整體投資組合回報約港幣$760萬。但對於年輕積極型的Toki來說，或者可以考慮投資一些較為進取的地區性基金、中國基金等，提高回報率。然後在適當的時候鎖定利潤，才再調節到較為穩定的組合。
范鴻齡教路 助你安穩退休
退休是每個人必經階段，但怎樣安排退休生活才可安享晚年呢？強制性公積金計畫管理局主席范鴻齡，在2008退休策劃研討會上，向大家分享3大退休妙計，務求提升大家對退休生活的質素和快樂指數的理解。
一般人的退休期有40至50年，大部分的人對退休後的生活都計畫多多，不願過得太平淡。范鴻齡表示，退休是尋求平靜的階段，生活上有太多是不能預測的。他更舉例說：「有位朋友熱愛打高爾夫球，希望退休後可一星期打足7天高爾夫球，故計畫移民到澳洲，貪其高爾夫球花費較便宜。」但後來朋友告訴他，當地的高爾夫球花費雖便宜，但傭人工資卻相當昂貴，結果要一星期洗足7天碗。范鴻齡強調，退休生活是不應計畫過多，有基本的大方向已很足夠。
「退休的生活不可無所事事，應多方面發展自己的興趣。」范鴻齡表示，大部分患上老人癡呆症的長者，都是因為在退休後，沒有嗜好以及少動腦筋所致。他建議退休人士應自行「計畫忙碌」，積極參與義工活動讓自己與社會保持聯繫。
妙計一：預早進入調整期
港人的生活忙忙碌碌了數十年，日日超時工作，只是希望可換取舒適安穩的退休生活，但要他們一下子改變原有的生活方式，面對空閒的退休生活，很多人因失去舊有寄託，霎時不能適應。
范鴻齡笑說，任職大機構的高層人士，其退休生活前後的變化較大，主要由於他們在職時習慣有車有司機有秘書隨行，退休後突然失去舊有權利時，會感到難以適應。
他提醒高職位的人士，要早一點進入調整期以預習退休，學習凡事不要假手於人。
妙計二：不要抱太高期望
一般人的退休期有40至50年，大部分的人對退休後的生活都計畫多多，不願過得太平淡。范鴻齡表示，退休是尋求平靜的階段，生活上有太多是不能預測的。他更舉例說：「有位朋友熱愛打高爾夫球，希望退休後可一星期打足7天高爾夫球，故計畫移民到澳洲，貪其高爾夫球花費較便宜。」但後來朋友告訴他，當地的高爾夫球花費雖便宜，但傭人工資卻相當昂貴，結果要一星期洗足7天碗。范鴻齡強調，退休生活是不應計畫過多，有基本的大方向已很足夠。
妙計三：培養嗜好 生活充實
「退休的生活不可無所事事，應多方面發展自己的興趣。」范鴻齡表示，大部分患上老人癡呆症的長者，都是因為在退休後，沒有嗜好以及少動腦筋所致。他建議退休人士應自行「計畫忙碌」，積極參與義工活動讓自己與社會保持聯繫。
撰文：Coffee |
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