專家指點 解析強積金新趨勢 爭取最佳回報
16 May 2008
本港強積金計畫於2000年推出，歷經7年多，款項截至去年底，淨資產值已達港幣$2647.86億。然而，根據富達於今年4月公布的報告指出，港人退休指數只有43%，表示港人為退休所作的準備不足。報告亦指出，倘若介乎25至34歲的人士在年屆退休時，未有作好充分的財務準備，一旦需要繼續供養父母長輩，退休生活將大受影響。箇中原因是港人對強積金認識不足，關心程度低，忽視了有效地管理強積金，將有助退休後安享生活。
自選強積金 增僱員選擇自由度
早前強制性公積金計畫管理局建議修訂《強積金條例》，提出自選強積金計畫，容許僱員就自己的部分供款，自由選擇受託人，希望增加市場競爭力，使受託人有減費空間。此建議甫現，引起了強積金成員的關注，他們大多表示贊成推行；有受託人乘勢推出基金新產品及降低強積金產品的服務收費，達到一舉兩得之效。
保障權益 鼓勵僱員多關注
匯豐保險集團（亞太）有限公司僱員福利總經理吳智珊表示，「自選強積金」對於僱員是好事，作為受託人之一，匯豐保險會支持及配合政府措施。她相信計畫能提升僱員對強積金服務的關心，但不會特別令業界掀起一場激烈的「搶客戰」。
吳智珊認為，自選強積金計畫的重點是僱員每年至少有一次機會自由選擇受託人，但實際情況和現在沒分別，僱員同樣可把舊有保留帳戶轉移到新受託人，競爭模式相若，業界競爭一直存在，不會因而變得激烈。
管理強積金意識不足
本港現時約有240萬人參加了強積金計畫，而市場上只有19間強積金服務供應商，吳智珊說：「即使推行自選強積金計畫，對業界市場競爭不會有明顯的影響，僱員不會因為有了自選權，而一定要去嘗試19個受託人的服務，把戶口轉換19次。但源於有自選權利，相信僱員會主動了解強積金服務與投資類別，於僱員有實際的良好影響。」
強積金是保障個人退休的儲蓄計畫，吳智珊覺得一般僱員都不太懂得管理個人強積金，錢是自己的，僱員應緊張一點才是。
她表示，轉換受託人手續涉及文件處理，程序需時也較為繁複，業界會繼續向積金局發表意見，希望能把轉換手續電子化，增加效率之餘，也方便僱員使用受託人服務。
轉換程序變化不大
自選強積金能提升僱員運用強積金的自由度，但其服務程序變化不大，很少僱員會不斷轉移受託人。
吳智珊指，以豐保險為例，就不會因條例的推行，而特別需要增聘人手。相反地，若計畫令服務轉換的程序增加，才會出現人手增聘的需求。
供款一線通 查詢供款情況
為提高強積金的透明度，積金局推出強積金「供款一線通」電話查詢系統，方便計畫成員查核自己最近3個月的強積金戶口供款情況。無論計畫成員參加了哪個受託人的強積金計畫，只須致電1833030，便能直接轉駁到所屬受託人的查詢服務，了解僱主有否按法例規定依時供款。僱員若發現供款額不符或僱主沒有供款，便要立即向僱主查詢，或致電積金局熱29180102舉報。
使用「供款一線通」方法
第一步：致電1833030
第二步：選擇語言（廣東話、英文或普通話）
第三步：選擇查詢形式（直接講出受託人或計畫名稱後；輸入受託人編號；聽取所有受託人名稱後再選擇；或收取載列受託人編號傳真）
第四步：轉駁至受託人的電話服務，輸入身分證號碼、出生日期等個人資料以作確認後，便可查詣過3個月僱主的供款情況。
資料來源：制性公積金計畫管理局
學習處理強積金 為退休生活鋪路
香港永明金融有限公司退休金及團體保險高級副總裁黃婉梨說：「整個強積金制度為市民提供退休後的基本保障，當中累積回報多與少是重要的一環，當累積回報愈高，代表退休生活會更好。『自選強積金』令僱員有更大自由度去選擇市場上的受託人，有助僱員的投資獲得最高回報。」
提升競爭氣氛 僱員主動知多點
退休生活是僱員的切身問題，黃婉梨認為，容許僱員有選擇權利，可催谷所有受託人在產品及服務上不斷有競爭性，務求做到100分。由於自選強積金計畫仍未推行，現時只輕微地提升「搶客」氣氛，但當競爭愈大，受惠的都是僱員本身。她相信，法例實施後，競爭氣氛才會變得激烈，這些都是條例所帶來的正面影響。
強積金踏入第8個年頭，黃婉梨指出，自選強積金的建議，使普羅大眾記得自己有強積金戶口。普遍來說，現今每個僱員的強積金總額約有港幣$100,000，她明言這不是個小數目，再過數年便可能變成數十萬，僱員開始明白受託人服務將影響退休生活，她透露部分僱員已經開始對強積金「問多些、想多些、知多些、明多些」。
比較基金表現及服務質素
積金局主席范鴻齡去年上任，即炮轟強積金收費高昂，蠶食僱員的退休回報。對此，黃婉梨認為，僱員比較行政收費差距是正常的事，但收費與回報沒掛鉤成分，收費最高，不代表累積回報一定多。作為僱主及僱員，應比較受託人的基金表現及服務質素才對。
香港人工時長，壓力大，僱主及僱員對強積金的關注程度薄弱，是不爭事實。黃婉梨說：「他們不關心服務，也很少主動接觸或使用，其實受託人與他們要互相合作，當僱員收到受託人郵寄的資料，要細心看才有用。」強積金就像一場學習，老師肯教授，都需要同學肯去學習。
行政費用昂貴，也許是因為僱主及僱員都不了解，行政費用到底用在哪裏？黃婉梨表示，費用主要用於四大環節，分別是：受託人、基金經理、行政管理人及產品推廣所衍生的費用。她謂：「強積金制度涉及每個專業受託人進行專業的工作，如法例改變、更新更進僱主及僱員的供款、基金的賣出買入、保留帳戶轉移手續等工序，整個制度涉及多個不同部門及人手去運作，僱員不能忽視這些服務的重要性。」
加強強積金教育 提升業內質素
黃婉梨解釋，現時的僱員對強積金注意力不高，可能是因法例沒太大改變，整個系統及制度推行時間還短，僱員疏忽了強積金會不斷滾存，十萬元很快會變為百萬元。她又表示，近期積金局製作的強積金廣告數量增加，是很好的公民教育，相信自選強積金計畫正式推行後，受託人也會增加推出此類廣告，令僱員對強積金有更深的認識。
最後，黃婉梨指出，現時市場約有250個保留帳戶，對於永明金融是一大商機，加上自選強積金的影響，為了配合公司的積極性及進取性，絕對有招聘人手的需求。「強積金制度對人手質素具高度要求，我們需要更多高質素的基金經理，他們要對產品有深入認知、有足夠投資知識，未來也需要市場推廣及行政管理的人才。」
總結
除了社會保障安全網、私人儲蓄及保險，強積金計畫便是香港人退休生活保障的另外支柱。然而，現時大部分僱員對強積金仍然關心有限，甚至一無所知，難免令個人退休生活受到影響。若「自選強積金」落實推行，僱員應主動了解不同受託人的服務及收費，以便選擇合適自己的計畫，為退休生活作好準備。
核准強積金受託人
經積金局核准的強積金受託人總覽 （截至今年5月14日）
受託人名稱：
美國友邦（信託）有限公司
國衛信託有限公司
國衛理財策劃信託有限公司
銀聯信託有限公司
交通銀行信託有限公司
東亞銀行（信託）有限公司
中銀國際英國保誠信託有限公司
中國人壽信託有限公司
Cititrus Limited
富通信託（香港）有限公司
匯豐機構信託服務（亞洲）有限公司
HSBC Provident Fund Trustee (Hong Kong) Limited
ING Pension Trust Limited
宏利公積金信託有限公司
美國萬通信託有限公司
信安信託（亞洲）有限公司
加皇達亞信託香港有限公司
加拿大皇家銀行信託（亞洲）有限公司
永明信託有限公司
有關各強積金受託人的詳細資料，可瀏覽積金局網頁(www.mpfa.org.hk)的「紀錄冊和一覽表」
撰文：伍靜瑜 |
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